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老人花100万买的保险,凭什么才赔20万?

  我们总仗着年轻,透支生命,四五十岁后病找人,身体机能下降,意识到保险重要,但是这时候,才发现保险不好买。年纪大了买不到,身体不好买不了,价钱太贵,买了也不划算,常常花了大价钱,最后不是买贵就是买错,今天我们就通过一个真实案例来看看,老人买保险到底该怎么买才不踩坑?

  1、案件详情

  常年深漂的黄某,一年只有七八天时间陪伴55岁的父亲,担心父亲身体小毛病不断,以后可能出现什么大毛 病,保险意识比较强的他决定为父亲配置一份重疾险,虽然业务员介绍的产品非常贵,20万保额,每年1万2的保费,交20年,总保费要24万,保费倒挂,但黄某一咬牙还是买了,因为想着也许没几年就出险了,杠杆还是有的,虽说不高,总比风险自担强!

  无巧不成书,真如黄某所料,父亲一年后就出了险。

  

老人花100万买的保险,凭什么才赔20万? 第1张


  父亲打电话说身体不舒服,黄某催促他隔天去医院做个检查,结果被诊断为急性重症胰腺炎。病来如山倒,家人跟着忙得团团装。医院一躺6个月,6次下发病危通知书,撂下工作飞回来照顾的儿子几经崩溃,

  

老人花100万买的保险,凭什么才赔20万? 第2张


  万幸,黄某父亲挺过了这道鬼门关,但另一难关正张牙舞爪等着他们,治疗花费100万,一家人经济压力锐增。靠买的保险可以报销部分,父亲出院后,黄某便整理资料向保险公司提出理赔。但不料却被拒赔了,保司给出的理由是不符合重大疾病承保范围。

  黄某不服,父亲都这样了还不算重大疾病?一纸诉状,黄某告到法院。

  2、法院判决

  法院认为,虽然急性重症胰腺炎不在合同保障范围,鉴于被保人的疾病情况严重,180天住院期间历经2次重大手术,花费100万治疗费,治疗过程艰辛,从常理上看,符合一般人所理解的重大疾病的状态。

  

老人花100万买的保险,凭什么才赔20万? 第3张


  因此,法院判黄某胜诉。

  也算是个安慰,100万医疗费,靠保险砍去20万,作用虽不大,总归是减轻一部分家庭压力。说回黄某,他想给父亲买份好保险,但老人保险买起来困难重重,保额不高,保费又贵怎么办?

  这种情况,老人买保险还有意义吗?是,老人买保险难,这在保险行业是一个比较普遍的现象。99%不是买贵了、就是买坑了,在网上随便一搜,案例不胜枚举。

  3、老人保险,保费贵

  前段时间抖音上爆火的视频,李先生父母花6万保5.8万就是。

  

老人花100万买的保险,凭什么才赔20万? 第4张


  知道真相的李先生在拿着保单质问保险公司“到底是俺妈来养保险公司,还是保险公司来养俺妈,”隔着屏幕都感到李先生的愤怒。再搜一下知乎,买贵的同样非常多。这个是48岁父亲买,重疾12万保额,寿险15万保额,保费共交21.4万,

  

老人花100万买的保险,凭什么才赔20万? 第5张


  还有更过分的,买12万,保5万!

  

老人花100万买的保险,凭什么才赔20万? 第6张


  咱们说,买保险就是买个高杠杆,花小钱能够撬动咱们无法承担的风险,这些保险花6万保5万,花12万保5万,保费都倒挂了,买来又有什么必要呢?

  黄某拿到20万赔付,但这是在他父亲第二年就出险的情况下来看才值,如果最后一年出险呢?那还不如自己存钱,所以,这种做法并不提倡。

  买保险正确的做法应该是,用最低的保费,去覆盖最高的保额,重疾险贵,可以买防癌险,百万医疗险贵,可以买防癌医疗险,这样做,降低了单年的保费,我们用最低的预算,也能给老人尽量多的保障。

  4、老人容易买到坑爹保险,用不上

  知乎上这类情况同样很多,比如这个,老人本打算留给残疾儿子的11万,被骗去买保险,最后退保只退回5.6万。

  

老人花100万买的保险,凭什么才赔20万? 第7张


  这个,年收入3万的家庭,父母被忽悠每年交1万去买理财终身寿险,交10年保额只有20万,大病保障一个没有。

  

老人花100万买的保险,凭什么才赔20万? 第8张


  还有这个,一位父亲被销售误导,买了10年的理财险,去领钱发现只有168元利息,老父亲气得发朋友圈大骂。

  

老人花100万买的保险,凭什么才赔20万? 第9张


  种种、种种,都是买错的,例子太多,无法一一列举,老人买保险被坑过于普遍,也提醒大家,为了我们的钱包,千万千万不要让老人自己买保险。老人不懂保险知识、耳根子又软,很容易被销售人员“收益高”“保障全”“有病治病没病返钱”等等等等话术欺骗,然后买到坑爹保险。

  但可以不给老人买吗?不——保险对老人,恰恰是刚需!

  辛劳一辈子,50岁以后迎来重疾的高发期,父母身体肉眼可见的变老,身体越来越差,他们怕病了拖累我们,我们怕他们病了没钱给他们治病,这个时候是正需要保险的时候,可惜很多人不会买,一年几千上万,买到的保险根本起不了什么保障作用。

  5、老人适合买哪些保险?

  其实,给父母买保险,认准了,医保保上了,再买下面3类保险就足够了。其他诸如寿险、年金险等等等都不要买。(寿险对标家庭责任,老人家庭责任较轻,不必买。年金险动辄锁定十几二十年,对于老人来说,显然不合适。)

  (1)意外险

  意外险基本无年龄限制,很多产品70岁也能买,而且价格便宜,每年几百块,投保门槛也小,有的产品甚至不设置健康告知。

  对于老人来说,发生磕磕碰碰很常见,

  因为骨质酥松,一次摔跤可能还会带来骨折,引起一系列关联医疗费,意外医疗风险较大,配置意外险可以针对性解决这类意外意外费用,建议最好人手一份。

  (2)防癌险

  防癌险,重疾险的缩小版,只保癌症。

  重疾险虽然保障范围全,但普遍投保年龄限制在55岁左右,超过这个年龄、身体如果也不好,很难买得到,而且年龄越大价格还越贵,保额也做不高,起不了太大作用。

  预算不足建议退而求其次买防癌险。虽说只保障癌症,但癌症占重疾理赔的6成以上,也非常实用。

  

老人花100万买的保险,凭什么才赔20万? 第10张


  而且因为保障单一,价格会更便宜,健康告知也更宽松,三高、糖尿病也可以买,非常适合老人投保。

  (3)防癌医疗险

  百万医疗险的缩小版,只报销癌症治疗费用。

  和重疾险同理,百万医疗险保障的疾病也更全面,但奈何它健康告知严苛,身体有些小毛病、像三高啥的很难买,而且60岁以上就很难买得到了。

  所以能买优先买百万医疗险,买不了的老人建议退而求其次买防癌医疗险,总之,有份癌症保障总比裸奔强。

  最后再总结一下,老人买保险没什么花花绕绕,值得买的只有社保、意外险、重疾险、百万医疗险。

  如果年纪大了,买重疾险和百万医疗险常常买不了、或者买了不划算,保额做不高,那我们可以退而求其次,对应换成防癌险、防癌医疗险。

  其他什么寿险、理财险通通不要沾,作为子女,我们可以告诉父母,劝诫他们不要买这些保险,这么做,父母买保险会少踩很多坑!

  好了,今天说到这里。


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