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医生明明说没事,保险公司却拒保拒赔?揭秘保险公司核保真相

  小宜的一位朋友最近被保险烦透了,她体检出来说有乳腺结节,但是医生说不用治疗,只要每年进行复检,注意观察就好了。她就想着自己怕有万一,便想在买一份医疗险,选了好几款产品,都卡在了健康告知那个环节,要不就不能购买,要不就要乳腺疾病除外,她感到很烦恼。

  其实,很多小伙伴在买保险的时候,往往因身体一些原因无法正常投保,觉得这是保险公司大题小做,为难客户……

  

医生明明说没事,保险公司却拒保拒赔?揭秘保险公司核保真相  第1张


  1、为什么医院和保险公司结果不一样?

  我们都知道,去医院看病,医生看到你的检查结果之后,最先考虑的是你是否需要治疗,如果对正常的工作和生活没什么影响,而且疾病发展趋势缓慢,也许不用治疗,但是怕病情有变化,往往要求定时复查等。

  到了保险公司这里,考虑更多是未来是否有风险,而且计算出险的概率多大等等。所以医院和保险公司彼此立场不同,得到的结果通常也会不一样。

  经常有人问,说家里人高血压能不能买这个保险,我身体有这个疾病,买了以后保险公司会不会不赔赖账啊……这样的问题很多,因为每个人的身体状况不一样,而且同一种疾病不同时期核保的结果也不相同。

  2、常见的核保方式

  当我们购买重疾险、医疗险、寿险等产品时,如果无法直接通过健康告知,就要进行核保处理。

  有些产品比较人性化,可以直接线上智能核保,几分钟就能得出核保结论,有的则需要提交资料,进行人工核保。

  人工核保一般分为邮件核保和线下核保:邮件核保,顾名思义就是将自己的健康状况,如实填写之后,发送到核保邮箱,等待保险核保结果。

  线下核保,主要是通过提交检查报告或直接体检来完成。由于核保人员核保经验不同,不同保险公司的风险承受能力不同,会造成同一款产品,同样的病例,在A保险公司投保是标准体投保,在B保险公司是加费的情况。

  所以如果大家遇到需要核保的情况,不妨多选择几款产品试一试。

  3、五类核保结果

  不管怎么样,经过核保后,得到的结论基本上就是这5类:

  1、正常承保:符合健康告知中的所有要求,可以直接投保无须做补充告知。如果是这个结果,恭喜你!

  2、直接拒保:身体健康状况不符合健康告知的要求,也意味着买不了保险。

  3、除外承保:例如当你的胃有毛病,以后如果胃疾病出险是不能正常获得理賠的,而其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

  4、加费承保:这是一种比较好的承保结果,意思是说用比普通人高的费率进行承保(如比正常人多交20%的钱),那么之后只要出险是完全可以进行理赔的。

  5、延期承保:保险公司现在不能根据被保险人的身体健康条件正常承保,需要一定时间观察,待明角诊断后决定是否承保。

  在实际投保中,我们要尽可能选择核保结果最优的产品投保。当然,这里所有的前提都是如实告知。不如实告知的话,可能出险之后会造成各种纠纷、保险公司拒赔等情况。

  而被拒保之后,我们也基本买不了其他公司的产品,而且多次拒保还会被保险公司认为有骗保的风险。所以,与其担心核保情况不理想,我们倒不如趁着健康的时候尽早投保,让自己身后有保障,奋斗更安心!


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