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保险公司都拿你的保费去做什么了?

  

保险公司都拿你的保费去做什么了?  第1张


  提到保险公司,很多人的第一印象就是”财大气粗“、”很有钱“。

  据统计,中国人寿、中国平安每年赚的钱都是百亿千亿结算,相信很多人都非常吃惊并羡慕保险公司的”吸金"能力。

  作为消费者,大家也一定会疑惑:保险公司究竟拿我们交的保费干嘛去了?

  今天,测保君就带大家来剖析,保险公司究竟是如何来运作我们交的保费。

  主要内容如下:

  保费构成有哪些?

  保险公司如何盈利?

  保险公司如何使用保费?

  保险公司资金使用也有限制

  一.保费构成有哪些?

  先来看一下人寿保险保费构成:

  

保险公司都拿你的保费去做什么了?  第2张


  从上图可以看出,我们交给保险公司的保费,主要分为两类:

  1、纯保费

  纯保费包含 风险保费 和 储蓄保费 两部分。

  风险保费:专门用于赔付给客户的理赔费用。虽然这部分费用无法具体确定,但却可以大致估算。

  比如对某个年龄的人无法得知他在一定期限里生死情况,但是对多个同类人进行统计并结合过往经验,可以发现这类人中死亡数会有一个稳定的概率。

  储蓄保费:这部分是保险公司专门留出来,用来赚取投资收益的,非常重要。

  2、附加保费

  附加保费主要是包含保险公司的一些运营费用和预留利润。

  保险公司进行销售以及公司运营,需要考虑到很多方面的支出。比如场地的租金、员工的工资、设备、巨额的广告投入、销售的佣金、水电网络费等等,而这些成本都是要分摊到保费当中的。

  除此之外,每家保险公司预留的利润都不一样,甚至一些保险公司为了吸引顾客发展业务,还可能在“赔本赚吆喝”。

  所以,我们不能简单地认为每年交给保险公司的保费,全部被保险公司当成收益装进了口袋,保险公司的运营也包含了大量成本。

  因此,无论从保费的设计还是定价,都非常复杂。

  二、保险公司如何盈利?

  虽然说每年交给保险公司的保费,并不是全部被保险公司当成收益装进了口袋,但是保险公司也确实主要是靠收取客户的保费来获得收益。

  接下来,我们一起看看保险公司到底是怎么赚钱的。

  

保险公司都拿你的保费去做什么了?  第3张


  在扣除成本后,保险公司主要的利润来自于三差,分别为:死差、费差、利差。

  1、死差

  所谓 “死差”,就是保险预期的赔付额与实际的赔付额之间出现的差值。

  举个例子:

  保险公司在设计产品时,预估100个人里会赔付10个,而实际情况只赔付了5个人,那么保险公司就赚了5个人的保费,反之如果赔了12个,保险公司就要自己掏腰包了。

  2、费差

  所谓 “费差”,即保险公司预估的成本与实际支出之间的差异。

  它主要包括了销售的佣金、场地费、人员工资等,如果实际花费比预期要少,那么这一块就可以盈利。

  比方说保险公司今年预计成本是500万,因保险公司优化一些内部结构提高了效率,年底实际只花费400万,这差额的100万也就成了收入来源之一。

  3、利差

  所谓 “利差”,即预定利率和实际投资利率之间的差异。

  它指的是在保险公司收益较好时,保险公司会去投资,如果实际投资利率高于预定利率,很可能会带来很大的收益。

  一般来说,预定利率越高,对消费者来说,保费就低;而这对于保险公司而言,就意味着需要更高的投资收益才能盈利。

  三.保险公司如何使用保费

  目前各大公司的产品保障范围越來越广,随着市场的竞争,产品的价格也不断降低。

  因此通过死差和费差赚取的收益越来越少,利差反而成为保险公司的主要来源。

  举个例子:

  保险公司每年都可以有源源不断的保费收入,持续稳定的现金流是它获得收益的基础。假如保险公司有200亿的可投资保费,若能获利1%它就能得到2个亿的巨额收入。

  由此来看,保险公司为了盈利,其实主要是把保费用于投资。

  大家可以看看中国人寿2018年公司合并资产负债表,可以看出保险公司的保费主要用于投资:

  

保险公司都拿你的保费去做什么了?  第4张


  四、保险公司资金使用有限制

  说起投资,大家肯定都知道 “投资有风险,投资需谨慎” 。保险公司自然也避免不了投资的风险。

  所以,为了保持经济社会的稳定和人民生活的安定,国家必然会对具有极强公众性和社会性特征并且吸纳了众多民众资金的保险公司的投资作出规定。

  《保险法》第 106 条:保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式:

  (一) 银行存款;

  (二) 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;

  (三) 投资不动产;

  (四) 国务院规定的其他资金运用形式

  根据我国《保险法》第106条规定,保险公司的资金运用必须遵循安全性原则,因此,保费可以投资的渠道有以下四种:

  1、银行存款

  这是最最最稳健的一种投资方式,保险公司会以当时央行公布的存款利率把钱放入银行,这种方式虽然收益低,但是稳健。

  2、债券、股票、基金等

  相较于银行存款而言, 这一部分的投资风险就高了不少,但是也不用太担心,绝大多数保险公司的都有强大专业的投资部门,很多都是基金经理在做。

  即使一个公司没有投资部门,但是在一个金融集团下面还有保险资管机构,他们会有专人用专业的能力,保证保费投资的合理性。

  3、投资不动产

  保险公司也会拿保险资金,用于购买土地、房屋等不动产,这是使用保费的一种稳健方式。

  保险基金进行不动产投资一般是用于直接建造、购买并自行经营的房地产。

  房地产投资的特点是安全性好,收益高,项目投资额大,期限长,流动性差。因为它的流动性差所以它只能限制在一定的比例之内。

  4、国务院规定的其他资金运用形式

  最后这条规定的其他资金运用形式,自然也是做了整体风险控制考虑。

  虽然投资方式各种各样,风险大小也不一样,但是这些投资方式,基本可以保证保费得到合理利用,使保险公司得到可观的收益。

  写在最后:

  保险作为金融行业三大支柱之一,保险公司自然擅长利用我们的保费去钱生钱。

  不过保险公司具体用我们保费去干嘛,赚多少钱,这都不是我们关注的重点。

  作为普通人,我们学习一些保险知识,学会挑选一款保障无缺陷的高性价比产品才更加实际。

  如果今天的文章对你有帮助,期待关注和转发给身边有需要的朋友。:)


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