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保险公司破产了,我的保单怎么办?

  这些年来,我国保险业发展很快。特别是互联网保险的出现,让更多人开始了解保险,购买保险。但是,保险作为一种金融产品,看不见,摸不着。

  保障时间又长达几十年。这么长的时间里,保险公司会不会有什么变故?微博朋友圈也常刷到”xx 保险被接管、xx保险股权变动...”的新闻。

  很多朋友在投保时,就会更犹豫:

  这些保险公司会不会破产?出险后谁来负责理赔?交的上十万的保费,会不会打水漂?

  大家的想法,慧培哥特别能理解,但大家的担忧,是大可不必的。

保险公司会破产吗?

  我国的保险公司是可以破产的。这一点毋庸置疑。银行可以破产,保险公司也不例外。

  《保险法》第九十条对此作了说明:

  第九十条 保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的,经国务院保险监督管理机构同意,保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算;国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

  读者朋友们,是不是更担心了?

  其实,这个问题,监管层早就考虑到了。

  不光是破产,其它可能影响保险消费者权益的情况。

  比如股权变更、公司重组、偿付能力恶化等。

  监管机构都设有完备的应对机制与风险管控机制。

  事实上,保险公司破产,是一件概率极低的事。

破产?这是很难的

  我国对保险业的监管,是相当严格的,也有完备的风险应对机制。绝大部分可能导致保险公司破产的风险,早早就被扼杀在摇篮里了。真要走到破产这一步,难着呢。

  1)先进的监管制度

  我国现行的保险监管体系,叫“三支柱监管制度”。即“偿付能力、公司治理和市场行为三支柱监管框架”。看起来很复杂对不对?我们不用了解那么多,只要知道这个制度很厉害就对了。就拿“第二代偿付能力监管”来说,我们已经走在了欧美国家前面。世界先进!

  

保险公司破产了,我的保单怎么办?  第1张

(图片来源:Pexels图片网站)在该制度下,一旦有发生风险的苗头,监管机构就会及时介入,责定保险公司改进。包括不限于:增资、暂停展业、停止销售问题产品等。


  如果保险公司自己,已经无法解决问题。那监管机构就会进入第二步。

  2)依法接管问题险企

  一旦保险公司,自己无法控制住局面。银保监会就会直接介入,接管该保险公司。目的是帮助其排除风险,渡过危机。新华保险、中华联合财险、原安邦保险都曾被接管过。从结果来看,在接管之后,这些险企都焕然新生。而且,没有消费者的保险权益受到影响。比如原安邦保险,在接管期间,大量的中短期理财险,都全部完成兑付,无一笔违约。

  不久前,又有四家保险公司被依法接管。银保监会也就此事,回答了消费者关心的问题:

  

保险公司破产了,我的保单怎么办?  第2张

(图片来源:银保监会官方微信公众号)划重点:


  1/ 这四家保险公司仍正常经营,想买它们家的保险,也没问题。

  2/ 已经投保的人,也不需要做任何配合。

  3/ 无论四家险企未来如何,保险消费者的权益都不受影响。

  现实角度上,监管机构及时介入,排查解决问题,杜绝了更大风险的发生。无论是对保险消费者,还是保险公司,这都是一件好事。既证明了我国保险监管体系的前瞻性与先进性。这也象征着我国保险业走向成熟,消费者的权益将更有保障。

  3)中国保险保障基金”注资救助

  中国保险保障基金是啥?简单的说,就是平时向所有险企收取一笔钱,用来救助陷入危机的保险公司。截止目前,中国保险保障基金的余额为 1528 亿 !

  

保险公司破产了,我的保单怎么办?  第3张

(图片来源:中国保险保障基金官网截图)有这么大一笔钱,监管机构在接管问题险企时,就更如虎添翼了。事实上,中保基金注资和接管通常是同步进行的。比如,原安邦保险被接管之初,中保基金就曾注资 608 亿,并最终帮助安邦保险完成重组。总的来说,在以上三层防护网之下,我国保险公司破产的概率是非常之低的。


万一真的破产了,怎么办?

  还是要强调,在我国,从未有过保险公司破产。保险市场和监管体系越来越成熟,未来保险公司破产的概率,无疑会更低。即使真的破产了,保险消费者的权益也会受到保护。

  根据《保险法》第92条的规定:

  第九十二条 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

  《保险法》第 92 条,正是针对破产这一极端情形拟定的,可以切实保障到保险消费者的合法权益。我国保险业有着先进的监管体系,一旦出问题,监管机构会及时介入。必要的时候,还会直接入驻接管,帮助其渡过难关。更有规模巨大的“中国保险保障基金”提供资金支持。即使真的破产,《保险法》中也有相应条款,对消费者的合法权益给予保护。

  总之,大家没有必要担心保险公司破产。这其实也提示我们,在选择保险时,重点要关注的是,产品的保障本身。


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