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险种对对碰|《乐享无忧》重疾险:“高性价比”外衣下的“岳不群”?

2021年10月10日30百度已收录

  豹槑从来没有标榜自己的观点就是真理,尽管豹槑用了相对(保险公司宣传)更加科学的分析方法,来解剖保险产品,但豹槑一直认为,这仅仅代表豹槑个人观点,欢迎保险公司来进行公开辩论。

  保险就是一个大江湖,金庸的“江湖”里只有一个岳不群,但保险的江湖里,有无数个岳不群。

  ——豹槑

  有保险就有江湖!江湖的“鱼龙混杂”恰恰是高手的必修之路。所以,越江湖越高手!相较银行和证券,保险是一个盛产“高手”的地方!至少与传销相似:充满了神话般的传说:一个特别牛X的保险产品(比如XX福),或者一个特别神奇的销售精英。

  除了传说多,保险江湖的“谣言”更多。比如在专业人士眼里荒诞不堪的“产品停售”谣言,就屡禁不止。在保监会上半年声明要严查后,最近又达到一个新的高潮。打的旗号还是保监会134号文,传播谣言的还是充满了职业气息的销售精英,看上去比岳不群还岳不群。

  这帮西装精英,传播谣言的目的,就是为了一两个小钱(佣金),与真正的华山派掌门相比,就是江湖里的路人甲,水浒里的小喽啰。真正的江湖高手玩得都是爱心,讲得都是“保障”,比如太平人寿的“乐享无忧”重疾险,这才是保险江湖里的“岳不群”,可以开宗立派!

  一、谣言先行:人患重疾的概率为72%

  产品未动,谣言先行!

  在高层今年亲自“阉割”掉保险的“理财”冲动后,无数高手转身就投入了“星宿派”,天天喊着“保险姓保”,陆续推出一批所谓的“保障型”保险。不过,江湖里,比产品推出更早的,是谣言!

  近期,保险江湖上谣传,闻之色变的重大疾病(风险)汹涌来袭。引用找不到出处的数据称“人一生患重疾的概率为72%”。如下图:

险种对对碰|《乐享无忧》重疾险:“高性价比”外衣下的“岳不群”? 第1张

  号称是国家卫生部统计,却没有具体时间和统计文献名称,只是一个模糊的出处,根本查不到原文(关于此数据的出处,有不少评论,有兴趣不妨看看网上演绎的各种版本)。

  若真如此,保险公司岂不是赔的连裤衩都不剩(根据保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,25种重疾的平均发生率男性为1.2%,女性为0.8%。虽然不是最新数据,但至少比较靠谱)。不过,72%这样耸人听闻的数据冲击力足够吓人。

  二、一统天下的重疾险

  谣言出动后,产品紧随而来!

  各保险公司纷纷借此力推重疾险,一时间,江湖间出现无数重疾险,个个均自称重疾高手,各自都标榜自家险种的功夫“特色”。但不同保险企业对“利润“的要求不一样,所以不同重疾险的性价比也不同。比如追求”利润“高的保险企业,其重疾险的性价比自然就低。

  作为消费者如何选择呢?答案是:你没有选择!

  因为信息不对称,深谙江湖的业务员不会给你选择的机会。

  最常见的场景:业务员以“专业人士”出现,拿着系统模板打好的所谓“计划书”,给你灌输保险是“必需品”(有72%患病概率的铺垫,经过江湖高手充满爱心的讲解,你足以相信明天你就会住院),然后打着对家庭“爱与责任”的旗号,就把你家庭的未来给“全面规划”了。

  三、江湖传言:乐享无忧“高性价比“的真相

  乐享无忧重疾险是太平人寿在2017年5月份重磅推出的终身健康险,宣传称该产品为“高性价比、百病无忧”的终身健康保障产品。号称“有病看病,无病养老”(经典江湖黑话)。

险种对对碰|《乐享无忧》重疾险:“高性价比”外衣下的“岳不群”? 第2张

  和乐享无忧PK的险种,叫做“恒久健康“,也是一款终身重疾险,出自恒大人寿(之前的险种对对碰文章中曾列举过其年金产品,表现抢眼。)。

险种对对碰|《乐享无忧》重疾险:“高性价比”外衣下的“岳不群”? 第3张

险种对对碰|《乐享无忧》重疾险:“高性价比”外衣下的“岳不群”? 第4张

  所有的重疾险都说自己价格底,病种全,保障范围广。到底谁更胜一筹?既然是保险的江湖,就按江湖的规矩,还是让两款产品过过招吧,招数之间见分晓。

  秋风萧瑟,细雨无声,一场恶战在所难免。高手过招,不容一丝闪失。乐享无忧暗中蓄力,运气全身,杀气开始弥漫,准备放手一搏。多次屡试不爽的绝招“高性价比”成了他最后的王牌。再看恒久健康,面对眼前的短暂平静,虽然对手默然不动,但已嗅出了血的气息。他知道,一场腥风血雨已经不可避免。

  果然,乐享无忧一声长啸,双拳势挟劲风,运用高性价比的必杀之技,一前一后向恒久健康面门杀到。眼见便要得手,想不到恒久健康出手更快,单掌如一道闪电划过,掌风呼啸而至,乐享无忧猝不及防,结结实实的挨了一掌。

  要知道所谓高性价比这招,虽是必杀技,但那也得看和让较量。类似“平安福“这类靠大牌装点门面的江湖混混,乐享无忧使这一招下来必杀无疑。但同样的保额,同样的缴费年限,恒久健康保费更低,乐享无忧吃了大亏。

  四、三招“绝杀“乐享无忧:轻症赔付、高残赔付、疾病终末期赔付

  对决还未结束,恒久健康岂肯轻易放过取胜良机?只见他一招接一招向乐无忧杀来。

  先是一招轻症赔付。恒久健康有多达50种的轻症保障功力极为沉厚,按基本保额的20%赔付,并且不分组,累计可以赔付5次之多。这一招打的乐享无忧无还手之力。因为他根本没有这项责任。

  接着一招高残赔付,乐享无忧已无力招架,应声惨叫。恒久健康对高残设有赔付责任,18岁前发生退还保费,18岁之后赔付基本保额。而乐享无忧如程咬金的三板斧耍完,没招了,只剩挨打的份。

  乐享无忧连中两招已成颓势,扶墙勉强支撑。但恒久健康哪里容得他喘息,又一招疾病终末期赔付杀到,再次将其打翻在地。疾病终末期赔付责任不仅仅是提前几个月赔付,而是突破了病种限制,带来更全面的保障。

  看着在痛苦呻吟的乐享无忧,恒久健康的咆哮声划过定格的地平线,一招轻症豁免彻底将其打散,奄奄一息再也无力挣扎。只要是属于50种轻症之一,除了轻症赔付外,后续保费一概豁免,可谓是十分周全。而这些重大疾病宝典上的功夫,乐享无忧根本未曾修练,面对如此神功,只能被恒久健康打得找不着北,倒地不起。

  五、豹槑盘点:不长胡子的“岳不群“

  一场战斗,乐享无忧与恒久健康的功力尽展,最终以恒久健康完胜结束。让我们总结下两位的武功招数,看看乐享输在哪里,恒久赢在何处。

  以男性30岁投保为例。

险种对对碰|《乐享无忧》重疾险:“高性价比”外衣下的“岳不群”? 第5张

  相对而言,在恒久健康面前,乐享无忧学业不精,功力不够,多项责任欠缺,明显尚欠火侯。其全面保障、高性价比等等所谓“特色”在比试之后实在难堪的不行。用来描述恒久健康倒是更为贴切。更低的保费投入,获得更高更全面的重疾保障,何乐不为。

  以下是两险种各年龄缴费对比(以男性30万保额,20年缴为例),虽然恒久健康比乐享无忧责任强大的多,但在绝大多数年龄,其投保价格更低,性价比的功夫就是这样练成的。

险种对对碰|《乐享无忧》重疾险:“高性价比”外衣下的“岳不群”? 第6张

  豹槑点评:保险的江湖,是个鱼龙混杂的江湖,谨慎些,你才能安全地行走其间!

  (特别声明:本文仅对险种进行分析,不构成推荐!)

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