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夫妻策划“添丁” 理财师助一臂之力

2021年10月11日40百度已收录

案例:

    (以下为莫言的自述)

    各位专家好,小女子慕名前来讨教理财问题。请各位大虾施加援手,感恩不尽。

    小女子今年25岁,毕业三年,工作三年,成婚两年,现在正在续本,明年底毕业。今年八月刚贷款公积金在广州买了一套50万的二手房,首付一半,贷款一半,分十五年偿还,现每月需还款约2000元。

    因为买房子几乎掏空了存款,现在供房也快到底线,目前剩下活期存款8000多元用于供房和水电煤气费。

    小女子就职一家港资公司,任经理助理,每月应发工资为2600,有保险和公积金。合计社保每月406,公积金每月460。估计明年工资会加多300元,但没任何奖金花红。目前不需要供养父母。公积金8月份时已经领取之前的所有钱出来了。目前估计还有余额2300元。我个人没买任何保险和理财产品。

    老公29岁,在民营企业销售部做助理经理,计薪方式是月薪+年底奖金。目前月薪3000元(到手只有2600左右),年底奖金是4-6薪,大概2万的奖金。所以可以计算为平均每月4500元左右,也可不这样计算。一年后(2009年)如果时机成熟的话,跳到上市IT公司任职,月薪6000-7000,但将来的事情很难说的了算,目前只能依靠5000元作为计算数字。 一年前跟人合伙开有手机店,每月分红500,但是分红不固定。每个月给家里500元.(其中350元个人购买的商业重疾以及养老保险保险+150元给父母的买菜钱)。公积金8月份时已经领取之前的所有出来。公积金每月合计扣除560元。目前估计约有公积金余额2800元。

    目前投资建立自己的床上用品品牌,前期要投入一万元,暂时无明显获利,需循环投资使用。预计明年头获利能达到40%。

    每月花销约:

    家庭生活开支:1000元

    购物逛街等消费:1000元

    目前我们的每月工资都没存进活期存款,只是作为流动现金。

    我打算明年底怀个孩子,可是生活似乎不宽裕,求教各位大虾,我们该如何存钱理财,又该如何理财?

    偶的理财目标是两三年内活期存款达到5万元,并用于供楼,流动资金达到5000元以上,用于日常生活开支。请帮忙规划并推荐购买什么理财产品用于增值,购买何种保险?请专家做出未来三口之家的家庭理财规划方案。万分感谢!

    理财建议:

    金库网友:流氓兔

    一、家庭财务分析

    家庭资产负债情况:

    活期存款 8000

    房款 250000

    房产 500000

    负债合计 250000

    资产总计 508000

    净值 258000

  家庭收支损益情况:收支储蓄表(单位:元)

   收入科目

   本人/配偶

   支出科目

   本人/配偶

   税前月工资收入

   2600/3050

   正常生活支出

   1000

  计提公积金

   230/240

   正常消费支出

   1000

   计提养老保险

   207/135.36

   房贷支出

   2000

   计提失业险

   16.92

   赡养父母支出

   500

   计提医疗险

   46/33.04

   家庭总支出

   4500

   其它计提

   3.47

   所得税支出

   26.7/77.13

   税后收入合计

   2090.3/2544.08

   个人总收入

   2090.3/2544.08

   红利收入

   500

   家庭总收入

   5134.38

   家庭储蓄额

   634.38

   可用于投资额

   634.38

  注:配偶年终奖金按20000计算,其计入时间是在年底,因此将用于投资或其他用途可以计入上年年底或年初,不将此收入列入此表。

    简易分析:从资产负债情况看:流动资产仅有0.8万元,自有住房当前市值50万元,无其他投资性资产。其负债当前仅有房贷债总额25万元,占总资产的49.21%。

    月收支情况:莫言净工资收入2090.3元,配偶净工资收入2544.08元,外加合伙生意红利收入500元,月总收入5134.38元,其家庭月总支出4500元,结余634.38元,年度累计为7612.56元,而配偶年度奖金实发时间在年底,其奖金视工作业绩而定,按莫言提供数据,奖金额在20000元左右,在不计三险一金的前提下,年度结余27612.56元,其储蓄率为33.83%。在年度奖金到手之前其家庭收入仅来源于月工资收入,收入来源较为单一,而月支出金额几近固定,无法实现“节流”。在当前状态下应重点拓宽收入渠道,将可用储蓄进行投资,提高投资收益率,实现“开源”。

    当前家庭无保险,其无保险规划是相当危险的,一旦家庭出现财务危机,生活将得不到保障,配偶工作性质其风险系数相对较大,因此配置保险是必须的。

    二、理财目标分析

    理财目标:打算明年底怀个孩子,两三年内活期存款达到5万元,用于供楼,流动资金达到5000元以上,用于日常生活开支。

    分析:在2008年底怀上孩子,孩子将在10个月后出生,孩子出生的前后两个月势必要请产假,工资收入会减半,届时孩子出生需要一笔费用,一次性最少准备6000元(不知道广州水平怎么样,以本人当地水平估计),同时产后不得不雇保姆代其照顾,但也可以请婆婆妈代为照顾也是上策,不管雇保姆或请婆婆妈,都会增加日常生活开支,此时月生活开支保守估算应增加800元以上,此生活方式最少将维持到小孩一周岁,到小孩一周岁时即到理财目标到达时。

    三、规划分析建议

    1、保险规划:夫妻二人当前都无购买商业保险,因此规划中应配置保险,配偶风险系数较莫言大,应作重点配置,可以以年缴的方式购买商业保险,定期寿险保额可定在30万元,年保费2000元,购买意外伤害保险额定在20万元,年保费1000元。莫言购买定期寿险保额可定在30万元,年缴保费2000元,家庭年保费5000元。

    2、投资规划:当前值年底,配偶将有一次性奖金收入2万元,可以用1万元满足投资床上用品创业资金投入。扣除年缴保费5000元,剩余5000元可以进行基金投资作一次性投资。

    当前8000元用作家庭紧急备用金,2008年莫言工资收入增加300元,配偶月收入与当前无变化,家庭月净收入增加到934.8元。鉴于夫妻二人对证券投资市场了解不多,可以将月净收入以基金定投的方式进行投资。

    假设数据:收入成长率3%,通货膨胀率3%(当前CPI指数远比4%高,但是在国家宏观政策的货币政策与财政政策兼施的情况下,短期内效果不太明显,但长期看会取得收效的),货币型基金5%,债券型基金收益率10%,股票型基金收益率25%。(短期市场震荡,但中国长期牛市格局未改)。

    【2008.01—2008.12】

    8000元备用金可签订一个理财协议,发起金额可设置6000元,当超过6000元自动转投入货币型基金,当低于6000元时自动赎回基金补足账户余额(如工行的利添利理财协议)。可以实现年收入在300元左右。

    年终奖金剩余5000元一次性投资:稳健为主—债券型FV(10%/12,12,0,-5000)=5523.56元。

    月净收入634.8元以600元作基金定投,34.8存入备用金户,高成长--股票型FV(25%/12,12,-600,0)=8085.06元。

    2008年积累:[5523.56+8085.06+8300+34.8*12+20000(年终奖)-5000(保费)]=29026.22元。

    【2009.01—2009.08】

    一次性投资的5000元继续按原定的计划投资,月收入净值只能到此时,因产前假月工资收入按减半计算。

    债券型FV(10%/12,8,0,-5523.56)=5902.72元。

    股票型定投FV(25/12,8,-600,-8085.06)=14699.99元。

    15000投资股票型FV(25%/12,8,0,-15000)=17690元。共累计 [5902.72+14699.99+8300+34.8*8+17690]=46871.11元。

    【2009.09—2010.03】

    抚养孩子到半岁期间呈现负储蓄,支出严重大于收入,孩子出生时需一次性支出6000元,而后月支出增加800元,月支出4500+800=5300元,收入=1195+2554.08+500=4249.08元,负储蓄1050.92元,期间总负储蓄=1050.92*6=6305.52元。

    股票型基金定投继续投资FV(25%/12,6,0,-14699.99)=16635.89元;

    债券型基金的一次投资将其转入备用金账户满足半年的支出;

    股票型一次型的投资终值FV=(25%/12,6,0,-17690)=20019.67元。

    2009年底配偶奖金收入20000元,为小孩购买一份保险,保额定在10万元,年缴保费500元。结余=20000-5500=14500元。

    此时积累:[5902.72+8600-6000-6305.52+16635.89+20019.67+14500]=53352.75元。

    【2009.04—2010.12】

    产后恢复正常工作,在配偶不换工作的情况下:家庭净收入=(2390.3+2554.08+500)-5300=144.38元。此阶段紧急备用金应准备在8000元,其月净收入转入备用金,因小孩需要抚养,会增加些不定支出,留足备用金后其余资金转入再投资,其投资组合可以以2:3:5的比例投入货币型、债券型及股票型中去。

    货币型FV(5%/12,8,0,-9070)=9376.78元。

    债券型FV(10%/12,8,0,-13605)=14538.9元。

    股票型FV(25%/12,8,0,-21743.85)=25643.38元。

    2010年底时投资资产累计到49559元,紧急备用金共计8000+144.38*8=9155.04元。能满足活期存款5万元,流动资金0.5万元的理财目标。

    四、综合建议

    一个幸福美满的家庭属于你们,同时幸福美满的家庭在于你夫妻二人的精心维系,你俩还面临颇多的实际问题如抚养孩子长大、孩子长大后的教育规划、夫妻二人的退休规划等等都需要有很好的规划才能实现。

    1、更换工作需要调整期,要充分把可能出现的情况分析考虑后做出决定,以免出现家庭财务危机,影响正常生活。

    2、多学习理财知识是必不可少的,再好的理财规划都需要自己更好地执行。

    3、床上用品的创业需要良好的运作手段,

    本财务规划未将其2009年的收益计算在其内,愿将收益转入再投资扩大经营规模。

    AFP理财师:翁晟

    一、财务分析

    现在:

    家庭固定税后月收入:4334

    家庭固定月支出:4500

    公积金收入(两人):1020

    月储蓄:-166

    月不确定性收入:500

    年终奖金20000

    将来:预计

    家庭固定税后月收入:6734

    家庭固定月支出:4500

    公积金收入(两人):1020

    月储蓄:2234

    月不确定性收入:500

    年终奖金:未知

    资产负债情况:

    资产:活期存款 8000;房子一套,价值50万;公积金余额:5100;

    负债:房贷本金:约为24万5千多。

    从莫言的真实情况来看,他们目前在买了房子之后,大量资金被占用了,每月收支基本持平,无多少资金留存。在考虑手机店投资的非固定分红下,基本上是收支相抵。存款目前也很少,只有8000元,无法作为应急准备需要。房产尚有近半的贷款本金,每月造成不小的负担。应该说整个家庭处于收支很吃紧的状态,勉强保持平衡,只有年终奖部分可以作为储备。一旦突发事情发生,损失会非常大,抗风险能力非常弱,急需进行改进。如果考虑到将来跳槽的因素,家庭情况会有所好转,每月有2000多的节余,家庭财务情况有所改善。莫言急需进行理财规划。

    二、理财目标

    1、两三年内活期存款达到5万以上

    2、流动资金达到5000以上,用于维持日常开支

    3、计划08年底09年初生小孩,准备养育费用

    三、理财目标分析与财务安排思路

    莫言目前的年净收入,主要是老公的年终奖金2万元。那么如果在3年后,可以达到6万元的活期存款。如果是跳槽,那么按预计收入计算,3年后可以达到8万元的活期存款。流动资金达到5000以上,现在月日常开支在2500左右,因此要求可以提高月日常开支在5000,特别是应付生小孩后的费用。那么必然要求收入增加2500元一个月。这就和之前的储蓄相违背了。那么我们怎么解决这个,注意到活期存款是用来还房款的。现在月收入为1020元,公积金余额为5100,在不考虑利息情况下,2人在3年后,拥有41820元公积金,可以全部取出。那么只需要积累8000元左右的资金,就可以达到50000的活期存款目标。累计每月只需要存222元就可以了。

    这样一来,每月有接近4000元固定收入可以用来支持日常开支,按目前开支,月储蓄为2000元。另外还要计划生小孩,可能会对女方的工资收入造成影响,家庭开支会增大,因此需要进行些投资来增加收入,才是当务之急。

    四、理财规划

    1、准备家庭应急准备金,14000元。可以存活期存款。现在有8000元,不够部分可以从快要发的年终奖里抽。

    2、每月存222元,到3年后取出公积金,可以凑足5万元的活期存款。

    3、为生小孩准备资金。年终奖还剩12000元,建议到时候购买债券型基金,预期年收益10%,投资期为一年,到期为13200元,作为生小孩时候的一次性开支以及女方收入的暂时减少的补充。

    4、准备小孩的教育金。建议每月拿出500元,做个基金定投,期限为19年,按预期年收益10%,到时候小孩读大学,可以有33万的资金做准备。

    5、由于考虑到是预计收入,因此每月剩余的预计节余1500元暂时不做安排,可以做货币市场基金,支取方便,收益比活期高,随时补贴家用。

    6、建议购买保险。两人可以互相投保定期寿险,保额各为30万,预计花费在年1200元左右。可以承受。

    7、至于生小孩后的开支增加问题,要保持每月的流动资金增加,除了将节余的1500元用于增加部分外,最要紧的是要开源,包括手机店的分红,及床上品牌产品的投资,都可以为每月带来一定的经济效益。如果跳槽后工作理想,有年终奖,那是更好不过的。估计每月的流动资金可以基本达到4000-5000左右。

    金库网友:sunzy1972

    财务分析:

    截至2007年12月,你夫妇资产为51.3万元(房产+活期存款+公积金余额),负债25万元;年收入约10.1万元(工资+公积金+奖金+手机店收益),年支出约5.4万元(生活支出+还贷支出+父母赡养费),年储蓄约4.7万元。储蓄率与资产负债率较为合理;资产结构中金融资产不足;收入结构特点,老公的收入占比60%。

    职业生涯分析:

    莫言刚刚工作三年,明年本科毕业,职业方向还不稳定。如果明年要孩子,事业上可能会中断1-2年,重新工作需要一个适应期,30岁以前不容易获得高薪工作。

    老公做销售经理,收入与业绩挂钩较多,具有不稳定性,如果明年跳槽,会增加这种不稳定性。

    你夫妇二人与朋友开过手机店,又有投资自己品牌的计划,老公有管理经验,今后积累条件成立自己的公司应该是顺理成章的事。

    家庭风险分析:

    老公是家庭的主要收入来源,从事销售工作,外出的机会应该较多,应改重点防范人身意外风险。

    生孩子后的仿真分析

    莫言生孩子前后的1年多时间里,需要专人照顾,雇一个保姆势在必行。包吃、住,月工资1000元,在广州应该差不多够了。加上孩子的费用,一年需要多支出2万元。考虑到休息期间,莫言的工资受到较大影响,预计当年年储蓄降下降到2万元左右。

    投资分析:

    目前,国内股市处在中高位,估值较高,风险较大;利率处在加息周期,债券市场收益不高;国际市场投资渠道还不是很畅通,风险也不容易控制。

    你夫妇二人没有投资经历,储蓄又处在起始阶段,应该以稳健为主。每个月的工资结余不多,不适合做定期定额基金投资。年终发奖金后,可以根据届时的市场情况,投资合适的品种。

    理财建议:

    1、投资建议:08年以积累为主,余钱购买债券型基金,预计积累5万元左右,预期收益率10%;09年-10年要孩子,预计两年积累6万元,投资股票型基金,预期收益率20%。

    2、保险建议:为老公投定期寿险保额50万元,年保费3000元左右。

    3、创业建议:在孩子两岁后,建立自己的创业规划,积累创业资金。

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    本期案例讨论:钻石王老五怎么理财

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