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我想买个健康险,大家知道健康险哪个保险公司比较好吗?

2021年10月12日30百度未收录

1、保险就是将小几率、大破坏的风险分担给保险公司;

为什么要强调小几率呢?因为保险公司不是雷锋不是慈善,它是来赚钱的。如果风险大到一定程度,那么保费就一定很贵。

比如说定期寿险和终身寿险。定期寿险价格非常便宜,27岁女性交30年保30年的50万保额,保费是310元/年(大麦定寿);而买终身寿险,同样的保额,价格是4000元。因为终身型是必须赔的,几率100%,价格自然贵。定期寿之所以便宜,是因为27岁女性在57岁前死亡的几率很小,保险公司很可能白赚这笔钱,所以便宜。然而我们买保险,是怕这30年的高收入时期出现意外,而不是为了老了以后留一笔钱给子女(考虑到通货膨胀,那时候的50万,呵呵)。

比如门诊险,我们生活中经常有感冒发烧喉咙痛、急性肠胃炎,看个门诊往往需要一百~几百元不等。而一般的门诊险,往往也要几百块/年,而且还有各种限制(比如每次报销不得超过多少钱),最终你会发现如果按照自己过往几年的总体情况来看,保费往往与报销金额差不多。而当你真的身体出现问题时,你会发现,自己不符合健康告知,买不了了。所以,买这种保险毫无意义。

我想买个健康险,大家知道健康险哪个保险公司比较好吗? 第1张

为什么要说大破坏呢?举个车险例子,买车险的人会一些小擦伤都去理赔吗?当然不会,因为这样保费就没折扣了。我们买车险的目的,是为了抵御那些我们无法承担的风险,比如,出车祸需要大修花个几万元(车损险),撞伤了人需要赔偿(三者险,建议买100万)。

保险公司的每个产品都是经过精算师按照大概率计算过的,确保大数据下每个产品都赚钱。想撸保险公司的羊毛,想把那些不痛不痒的治疗费都让保险公司买单,那是不可能的。

所以,买保险,就是和保险公司进行博弈。我们需要做的,是将那些小概率发生,但一发生对家庭会造成严重后果的风险让保险公司承担。

2、杠杆很重要,“小公司”的保险产品力更好。

杠杆,即保费和保额的比例。

举个例子,一款寿险,交10万,保10万,有人会买吗?傻瓜才会买。因为保费(交的钱)和保额(得到的钱)一样,杠杆是1:1,还得人死了才能拿回自己的钱,毫无意义。

保险的精髓,就是杠杆,也就是我们这代人很看重的性价比。

我想买个健康险,大家知道健康险哪个保险公司比较好吗? 第2张

平安、友邦这种大公司,服务或许很好,但是大部分产品力很差。同样是买重疾险,1万元买平安的可能只能买到50万保额,但买一些保障几乎相同甚至更好的小公司产品,可以买到80万保额。同样得了重疾后理赔,或许平安的办事效率高那么一点,但跟30万能比吗?平安销售人员的那点嘘寒问暖,提一点几十块的水果来慰问,值30万吗?

而且平安人、友邦人提得最多的就是条款。但凡扯到价格,他们一定会告诉你,条款不一样,差别很大的。这种话术在培训的时候基本是必须的,然而现在卖得最贵的重疾险,其最高发的25种重疾的条款是全部统一的。也就是说,只要是买重疾险,无论平安、友邦还是某些小公司产品,都是完全一样。然而,友邦、平安的重疾险依然比市场上要贵30%~50%。

而且,保险业就没有小公司。绝大部分保险公司的注册资金就是几十亿,背后的股东个个实力杠杠。这一点知乎上已经科普了很多次了。

小保险公司靠谱吗?

买保险,是为了获得保障,而不是享受购买前的那点服务。当意外来临时,充足的保额才是最大的保障。

能看这篇文章的,肯定不会是家里有矿,随便就买几万元保险的人。那么在资金不足的情况下,先保证足够的保额,再考虑保障时间长短的问题。

我想买个健康险,大家知道健康险哪个保险公司比较好吗? 第3张

3、需求分析-------意外险、医疗险必买。有房贷、子女压力的,应考虑定期寿险。

意外险和医疗险都非常便宜。目前市面上50万身故保额的意外险价格是150~200元/年,医疗险里目前非常火爆的百万医疗险也仅仅300~500元/年(30岁左右)。这两个险种都非常符合之前所说的内容:小几率、抵御大风险、高杠杆,所以是必买。刚需!

意外险,

保的是非疾病的,非主观的,来自他人的造成的身故或者医疗。疾病和自杀、自己人蓄意伤害都是不赔的。

在选择产品过程中,主要考虑两点:意外身故/残疾保额,意外医疗金。

前者几乎可以替代寿险,从意外身故的赔付来看,杠杆比寿险高多了(男性的定寿50万保额一般都要千元以上)。而且残疾保障是其他险种所不具备的。

后者则是报销比例高,150元能获得3~5万的意外医疗保额。尽可能选择含社保外用药的意外险(当然保额会低一点)

部分意外险还有一些增值功能,有住院治疗津贴(住几天院返本了)、猝死保额等等,按需选购即可。

PS:本人曾经打球导致膝盖韧带断裂,做手术花了3万+,当时我妈单位买意外险的时候顺手给我买了一份,100元的,意外医疗额度1.8万,所以最后意外险给我报销了1.8万。保额不足,自己还要出1万多。所以,优先保障保额。

由于意外险都是一年期的,随着通货膨胀,经常会出现保费上升、停售等。下面所列的保险已经停售,依然保留是给大家一个参考吧。

我想买个健康险,大家知道健康险哪个保险公司比较好吗? 第4张

我2018年给全家购买的是支付宝上众安保险的“全面无忧百万综合意外险”。我选择的是150元的那款,身故/残疾保额50万,意外医疗3万(社保内100%报销,社保外80%),额外还有其他交通工具的50万保额(相当于车祸身故赔100万),以及一个800元的意外救护车费用的添头。无意外住院津贴是个遗憾,不过其他的保障都很充足,性价比基本是最好的那一个级别了。

少儿重疾险的话,推荐支付宝的萌宝保少儿重疾险,选择59元的版本。这是因为国家规定10岁以下少儿身故赔付最高只能20万,所以不需要买太高。

萌宝保有20万的保额,2万的意外医疗(不限社保用药),另外还有2万的第三责任险(俗称熊孩子险,可以赔小家伙造成别人的经济损失),以及没什么用的疫苗险合计1万元。

医疗险

目前有门诊险、住院险、百万医疗险等等。

门诊险的保额只有几千元,住院险一般都是5万以下,起不到抵御大风险的作用。所以,目前高免赔额(基本都是1万)的百万医疗险是非常好的产品。年轻人大概200~400元就可以买到,一餐饭钱而已。刚需。

我想买个健康险,大家知道健康险哪个保险公司比较好吗? 第5张

目前只推荐两个:

好医保长期医疗(人保健康,在支付宝平台购买)、尊享e生(众安保险)。相关的分析文章已经很多,这里只说医疗险最主要的方面:

1、报销覆盖面。这两个险种报销的覆盖面很广,条款基本没有特别坑的地方,值得考虑。

2、续保条款。医疗险最大的问题是续保,因为身体差了就买不到医疗险了,所以保证续保,或者承诺不因身体状况拒绝续保及单独调整价格是最重要的。这一点好医保-长期医疗保证续保6年,而且6年后也不会因身体状况拒绝续保,毫无疑问完胜。尊享e生因为众安保险是财险公司,按规定只能销售一年期的医疗险,天生是有缺陷的。不过尊享e生因为是众安保险的主打产品,应该不会轻易放弃。

定期寿险

这个险种很多人都很忌讳,其实在我看来就是一种房贷险/子女养育险。买与不买,主要在于被保人身故的话,对家庭有多少影响。下面分析三种情况:

①我,四线小城市,有房有车,没有房贷。老婆是医生,只有一个女儿;父母都是公务员,退休工资很高。对于我的家庭来讲,我如果不幸身故,父母无需赡养,老婆大可以改嫁。女儿虽然小,但我父母也能在经济上予以帮助。所以,对我两夫妻来说,身故不影响家里经济,所以可以不买,非刚需

②对于北漂一族来说,可能房贷就有几百万,两夫妻一旦有个闪失可能贷款都没法按期还,很可能导致一人身故,另一人跟孩子无家可住。这种情况,就需要一个高额寿险进行预防。这种情况比较推荐的是中荷人寿的顾家宝,属于减额定期寿险产品,就是针对房贷的。这种保险是第一年保额特别高(比如200万),每年下降5万,到最后一年保额为0。

③我一朋友,女性,两个男孩,家庭收入主要来自于其先生,无房贷。我建议给他先生买上100万的定期寿险,保到60岁。这个寿险的责任就是确保即便他身故了也能保证2个娃成人(23年后小宝都差不多30岁了)。大麦定寿100万保额,保到60岁,20年缴费年均2150元。

以上仅举三个例子。其实判断自己的需求分析是很简单的,根本无需保险经纪人来分析。

我想买个健康险,大家知道健康险哪个保险公司比较好吗? 第6张

以现在的科技水平,因疾病身故的几率是非常小的(身边有多少人突然病死呢),如果家庭还有余款、或者家里老人的收入能帮上忙,足以对应房贷、养孩子的负担,就不需要买,可以考虑买高额意外险保额,注意要有猝死保障。而那种全家压力集中在一人、其他人经济支援能力不足的,就一定要买。否则,真的出现意外,老婆孩子就面临没房可住、没钱上学的绝境,怎么保障都不为过。

4、重疾险是完全的垃圾产品,不要买!如有需要请买防癌险,以及相互保险(相互宝等)。

终于到最贵也最复杂的产品:重疾险了。

重疾险的目的是收入补偿、以及治病报销以外的开支险(比如说房贷、养娃、交通住宿费、家人照顾误工费等)。按照保险销售的话术,重疾险的设计初衷,是为了弥补因病无法继续工作,而导致的收入损失。既然是收入损失,那么这种话术接下来就会教导大家,应该按照当前的几倍年薪去购买保额。天真浪漫一点的脑残,还会大吹法螺,如果你不想治疗,也可以拿着理赔款去环游世界,到处看看。

但当你真深入了解过重疾险定义后,就会发现,要达到重疾险里约定的那些条件,并不仅仅失去工作赚钱能力,而且失去自主生活能力。保险公司所规定的,在日常自主生活能力中,穿衣、移动、行动、如厕、进食、洗澡有三项不能完成。就这种身体状况,是谁丧心病狂想出来还能环游世界的鬼话?所以,这并不是收入补偿,因为患者早就无法工作赚钱了,等严重到自主生活能力完全丧失的境地,此时的理赔,恐怕还是称为临终关怀,更为准确。

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