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保险10——人寿保险之投资理财型寿险

2021年10月12日20百度已收录

本文只是个人对人身保险相关知识的学习和思考,文中的观点充满了个人的主观意识和偏见。请仔细甄别,责任自负,风险自担。

投资理财型寿险,主要是“保生”,在一定程度上更像是一种理财产品,而不像保险。是为了满足部分客户,在寿险的保障之外,想要实现资金的保值增值,并享有一定收益的需求发展而来。投资理财型寿险的特点有2个:(1)同时拥有保障和理财两种属性;(2)强制储蓄。

近年来,投资理财型寿险需求旺盛,发展迅速,这应该和国内投资渠道有限且大部分人缺乏投资知识有关。从满足市场需求,以及自身利益考量,保险公司很有动力进行这方面的推广和布局。因为这类保险的保费较高,资金占用时间较长,保险金支出延后且不大。想象一下,20年前投资了一款理财型寿险,现在每个月保险公司支付给你的资金,或许就明白了。

投资理财型寿险,主要有三类:分红险、万能险、投连险。外加一种比较特殊的年金险,共四种主要类别可供选择。

分红险、万能险和投连险比较

分红险,保障和投资账户没有分离,客户的保费混在一起运作。在获得微弱保障之余,资金用于投资,客户每年可以获得保险公司盈利的分红。分红险收益的多少,主要取决于保险公司的分红保险业务的投资成果。保险公司会给一个保底收益,如:2.0%。如果去年收益卓越,还会多分一些,但如果想要再多一些就有些奢望了。

万能险,分为保障和投资两个账户,客户的保费会分别进入这两个账户。同样具有人身保险和投资两种属性,但投资的收益和风险由投保人和保险公司共同承担,有最低收益率的保证,风险较小。万能险最大的特点是缴费灵活,投保后,投保人可以根据所处人生不同阶段的需求和财务状况,对保额、保费、缴费期等进行适当调整。

投连险,全称是投资连结险,客户的保费会被分为保障和投资两部分,保单兼具人身保险和投资收益两种属性。与万能险相比,投连险的风险要大很多,因为投连险的收益和风险全部由被保险人承担。这就相当于你请了保险公司的人帮你理财,赚了钱,大家皆大欢喜,亏了钱,投保人自己默默承受。这就很考验保险公司投资部门的能力了,因此投连险,一定要选规模较大,投资部门能力较强的公司的产品。其实,这对所有投资理财型产品都适用。

保险10——人寿保险之投资理财型寿险 第1张

分红险、万能险、投连险比较

年金险的特点

年金保险,是指保险公司按合同约定的时间,在被保险人生存期间,定期、定额给付保险金的一种人寿保险。年金保险本质上是一种强制储蓄,像是银行里零存整取的变种——零存零取。因此年金险非常安全,在计息方式上,年金保险计复利,所以尽管年金险投资保守,收益比较稳定,但只要时间够长,仍可以获得不错的回报。年金保险可以分为定期年金保险和终身年金保险。

终身年金保险,主要满足退休养老需求。在交满一定年限后,被保险人就可以一直从保险公司支取保费,直至死亡,主要是为了保障被保险人因为寿命过长而耗尽积蓄,而进行的经济储备。可以把它看成是养老保险的补充,对高寿的人特别友好。目前,市面上很多的终身年金险都叠加了万能险。这类产品的优势是,万能账户可以单独追加保费,把更多的钱用来投资,从而提高产品整体的投资回报率。

定期年金保险,一般是用于特定用途的保险金,如,教育金,婚嫁金,创业金,祝寿金等等。其合同期限固定,合同期满后,保险公司就不再给付。如果有明确的理财目标,比如,给孩子存一笔出国深造的钱,那么可以选定期年金,在孩子达到一定的年龄后就可以定期领取保险金了。打开任何一款教育年金的宣传,都会有下图这样的投保示例,可以方便投保人参考。

保险10——人寿保险之投资理财型寿险 第2张

某教育年金险投保示例

最近“躺平”一词大火,很多人想要躺平而不得。其实年金险完全可以成为一个“划时代”的产品,帮助我们的下一代安心躺平,不知道保险公司会不会出一款“躺平险”[憨笑]。港剧里,经常有这样的剧情,一些大佬时日无多,担心子女争夺家产,或者挥霍无度,坐吃山空。往往会在离世之前,将资产交给某某基金管理,子女只有收益权。年金险其实同样可以达到这样的效果,如果我们担心子女不争气,将来生计无着,那么就可以在我们有能力的时候,为子女投保这样一份年金险,这样可以保障子女生计的情况下,防止孩子一次性取出来乱用,或者被骗等等。

投资理财型寿险or风险保障型寿险

投资理财型寿险同时拥有保障和理财两种属性。但是,论保障,它比不上风险保障型寿险,毕竟术业有专攻;论收益,它又比不上理财产品,保险公司的投资理财相当保守,一般以货币基金这些收益稳定、安全、有保障的投资标的为主,所以,收益并不是很高。

因此,如果是为了保障,那么不建议买投资理财型寿险,因为这类保险的保障属性偏弱,投资理财属性偏强,保费高,保额低,往往达不到投保人的保障需求。如果是为了赚取投资收益,理财型寿险的结果可能也不会尽如人意。毕竟,不可能有一款产品面面俱到,各方面都很拔尖。

总得来说,投资理财型寿险比较适合攒不下钱,投资理财意识又比较薄弱,同时又想要通过保险给自己一份保障的人群。这样可以在获得保障的同时,可以攒下一笔不小的资金,还能有一些收益。对于擅长投资理财,买保险只是想买份保障的人来说,投资理财型寿险的性价比可能就不是很高了。当然,如果基本保障已经配置齐全了,手上又有一些多余的闲钱,只是把理财型保险作为资产配置的一部分,通过保险的强制储蓄作用,给自己和家人增加一份保障。或者指定受益人,实现资产的定向传承,也还是很不错的。

现在资讯渠道特别丰富,手机上随时都能接触到各种各样的保险广告,很多人看到投资理财型寿险的宣传时,很容易就被广告中展示出来的高利益吸引,觉得收益特别高、产品特别好。这时候就要特别小心了,一定要多问自己一句,这里面哪些收益是确定收益,是保险公司承诺给客户,一定能拿到的收益。哪些是不确定的收益,是行情好的时候可能获得的收益。如果风险偏好偏保守,那么只看确定收益是否满意就好;如果风险承受能力还可以,也希望承担大一些的风险获取更多的回报的话,那么不确定的收益可以作为参考。

话又说回来了,保险!保险!买的就是保障。保险就应该回归最核心的保障功能,理财我们有更多更好的选择,何苦难为保险难为自己呢!

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