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保险理赔,三个真实拒赔案例

  你的既往病史很多年了,医院查不到,或者门诊治疗的,无法查询,以后理赔的时候保险公司也查不到证据。这样买保险的时候是不是就不用如实告知了?这是一个很大的误区,真实情况并没有那么简单,下面我把所有的情况都列举出来一一说明。

  一、多少年前的住院病例查不到?

  可以很明确的告诉你,二年内内的住院病史,绝大多数医院都可以查到。即使很多年前的病例无法用电脑查询,但只要保险公司想查,用手翻也能把你翻出来。奉劝你,只要是住院病史,一定要告知,不要抱有侥幸心理。

  

保险理赔,三个真实拒赔案例 第1张


  二、门诊病例查不到?

  医院的住院病例在病案室留档,门诊病例在病案室确实查不到。但保险公司也有方法查到,比如在医院的IT室、超声科、检验科、CT室,各个科室的电脑都可以查询到你的门诊记录。你自己查不到,不代表保险公司查不到。

  三、病史记录确认查不到的情况

  病史记录确实有很多种情况确实查不到,比如:

  1、门诊医生是你亲戚,确实没有留下证据医院有亲戚朋友;

  2、小医院门诊病例在医院确实查不到;

  3、体检中心的检查报告,确实不会提供给保险公司。

  这些情况投保时就可以不告知了吗?我举个例子你就明白了:假如投保前有甲状腺结节,你自己认定保险公司不可能查到,于是你买保险的时候没有告知。买保险一年后确诊了甲状腺癌,入院时医生会详细询问你的既往病史,问你以前有没有甲状腺结节。这个时候,你要不要告诉医生你曾经有甲状腺结节?如果你向医生隐瞒病情,也许就会影响治疗效果,如果你告诉医生,那么医生一定会把你多久前确诊甲状腺结节的事情写在病例里。而保险公司只需要病例上的病史记录,就能拒赔你。

  所以,无论你的病史记录能不能查询到,买保险的时候都不要抱有侥幸心理,必须如实告知。

  

保险理赔,三个真实拒赔案例 第2张


  四、保险公司拒赔的方法

  不要把保险公司想得太坏,只要你不是骗保,无论保险公司掌握了再多证据都不会拒赔你。但是也不要把保险公司想得太傻,一旦保险公司发现了你的骗保动机,即使没有任何证据,也会以强硬的手段来拒赔你。常见的强硬拒赔手段非常多,举几个例子:

  1、询问笔录。保险公司约你见面填写询问笔录,感觉像是例行流程,实际上每一个问你的问题都是环环相扣,你回答的每一句话都会详细写下来,然后让你签字确认。最后告诉你,如果以上回答有隐瞒行为,保险公司可以不予以理赔。遇到这种情况,普通老百姓根本不敢有所隐瞒,大部分情况都会被一五一十的逼问出来。

  2、证据链。这个话题比较烧脑了,还是举个实际案例说明:老李投保了重疾险,投保1年后确诊了重大疾病,保险公司把老李常住地的所有医院住院记录都排查了一遍,并没有发现老李投保前的住院记录。于是保险公司走访老李的街坊邻居,暗中询问,了解到老李几年前确实得过很严重的病。而这个病在当地最有可能就诊的医院中,发现了一个并且和时间都吻合的住院记录,但是住院人并非老李的名字。这种情况就属于是用其他姓名住院,住院病例也不是实名制的,并没有登记身份证号码。但是病例中会登记患者的手机号,保险公司到中国移动核实了手机号码确实登记在老李名下,然后住院记录中有做过手术,而手术中会有家属签字,签字的名字确实就是老李的老婆。这样就形成了证据链,最终保险公司拒赔并不退还所交保费。

  3、无证据拒赔。这种情况比较少见,下面是两个真实案例。

  案例1:老张第一天买意外险,第二天胳膊摔断了,治疗花了两万多,向保险公司申请意外医疗理赔。保险公司经过3天调查后,并没有发现任何证据,但最终依然拒赔。拒赔通知发出去后,客户都没有找保险公司扯皮,只是代理人找保险公司问了一句,保险公司的人回复代理人:不要搞这种事情。于是代理人也什么都不说了。这种事情确实很简单,第一天买保险,第二天就发生意外,这个概率可以说是99.9999%骗保。真实情况就是老张隔壁摔断后,并没有去治疗,而是先买了一个意外险,第二天去医院治疗,然后又告诉医生是一小时前摔断的。

  案例2:老周买了大量的意外险,不久后开车掉进了河里淹死了,家属向保险公司申请意外身故理赔。保险公司调查后发现,老周生前一共在十几家保险公司买了上千万保额意外险,并且发现老周生前欠下了很多债务。现场查勘发现,车辆掉进河里后,死者安全带都还抠在车上,并没有发现任何求生动作。车辆开进河里前,路上也没有任何刹车痕迹。种种情况都证明了骗保动机,但确实又没有拒保的证据。最后各家保险公司联合一致拒赔,无证据拒赔。

  写在最后:

  保险理赔从调查到结案,中间的过程千变万化非常复杂。对于消费者,无需去过多了解这方面的细节,你只要记清楚,不要骗保就可以了。任何情况下,买保险都要如实告知,产品那么多,核保宽松的也特别多,何必要去做冒险的事情。生活中有很多不顺,再难也有办法坚持下去,千万不要想不开,采取过激的方式。


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