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社保基础知识普及之二——养老

  前言

  上篇文章讲到,失业后并不能直接领取失业金。

  现在咱们把目光转向养老,来看看社保里养老的相关规定。

  本文目的是了解依靠养老保险,退休后能享受什么待遇,怎么交,怎么领,以及退休后能带给我们足够的安全感吗?

  01 定义

  通俗说明:养老保险,简单来说,就是在工作期间,自己和工作单位提前每个月交养老保险费,为以后养老做好积累。退休以后,各位小伙伴每个月都可以领到一笔钱,这笔退休工资也叫养老金。

  官方概念:养老保险,全称社会基本养老保险,是国家根据法律和法规,为解决劳动者在达到退休年龄,或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。

  社会基本养老保险分以下几类,针对上班族的为城镇职工基本养老保险,没有参加职工养老保险的,可以参买城乡居民养老保险,本文我们主要了解职工基本养老保险。

  02 退休可享受的养老待遇

  来来来,咱们先谈谈依靠养老保险,退休后能享受什么待遇:

  一、按月领取养老金。

  二、死亡后,遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金。

  三、参与每年的养老保险待遇上涨。

  最后一条看似简单,其实非常重要。由于社会上职工工资的上涨、物价的上涨,通货膨胀等因素,钱会越来越贬值。

  所以,国家建立了养老金的调整机制,每年提高养老保险的待遇水平。目前,养老金已实现15年连续增长。

  03 养老保险怎么交

  职工养老保险,是单位和个人各自缴纳一部分。其中用人单位按照缴费基数不超过20%缴纳,交的钱进入统筹账户;职工个人按照缴费基数的8%缴纳,交的钱进入个人账户。

  04 养老保险怎么领

  领取条件:

  一、职工达到法定的退休年龄。

  二、养老保险累计缴费满15年。

  三、已经办理退休手续。

  只有同时满足了这三个条件以后,才可以领取养老金。

  特殊说明两点:

  1、缴费满15年只是退休后享受养老金待遇的最低年限要求。缴费15年还是缴费30年,会直接影响退休后的养老金待遇。在经济能力允许的情况下,缴费年限能交长一点,可以尽量交长一点。

  2、达到法定退休年龄时累计缴费不足15年的,可以缴费至满15年后,按月领取基本养老金;也可以转入新型农村社会养老保险或者是城镇居民社会养老保险,按照国家规定享受相应的养老保险待遇。

  05 养老金怎么算

  怎么算养老金,到底能领多少钱,这是个复杂的问题。

  1997年国务院下发《关于建立统一职工养老保险的决定》,按此制度,国家将职工分为老人、中人、新人:

  老人为在这之前退休的人员

  新人为在这之后参加工作的人员

  中人为1997年前参加工作,《决定》实施后才退休的人员

  所以,1997年以后参加工作的,都属于新人。

  为简单起见,下面简要介绍“新人”的计算方法:

  (本小节可跳过,以后会详述)

  1、退休后领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金;

  2、个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数;

  3、基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费工资指数)/2 × 全部缴费年限×1%

  注:以上计算未包含企业补充养老保险,即企业年金。

  先说结论,多数人退休后每月领取的养老金大约为在职时发放薪酬的60%左右,当然如果职工在职时的缴费基数越高,缴费年限越长,发放比例就会更高。

  以上3个公式大家先了解下,篇幅限制,以后我打算再单独写几篇文章进行介绍,怎么计算大家的养老金。

  06 总结

  回到上小节,退休后每月领取的养老金大约为在职时发放薪酬的60%左右。

  这到底够不够呢,现在思考下,当退休时,大多数家庭的孩子已经成年,此时抚养的压力比以前应该降低一些,但是可能家里还有老人需要照顾,60%的比例应该不算高。

  以现在的养老金替代率水平,和失业金一样,属于政府保底的福利政策。原则为广覆盖,可以解决基本生活,但很难支撑长期护理、大病支出等其他问题。

  总结,单纯依靠养老金来保障退休后生活,有些不足,大多数家庭还是应该提前规划,辅以个人存款作为补充。


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